Innoventure.id – Mendorong pembiayaan besar di 2025 membuka ruang pemulihan ekonomi, namun bank wajib mengawal kualitas kredit agar rasio kredit bermasalah (NPL) tetap sehat. Oleh karena itu, agenda Penyaluran Kredit Rp200 Triliun perlu berjalan dengan prinsip kehati-hatian, disiplin risk management, dan tata kelola yang tegas. Selain itu, bank harus menyiapkan skenario cadangan ketika kondisi makro berubah cepat.

Target & Mandat Penyaluran Kredit Rp200 Triliun

Bank menyalurkan kredit untuk mendorong investasi, modal kerja, dan konsumsi produktif. Namun, manajemen perlu menyelaraskan target volume dengan profil risiko internal. Di sisi lain, komite kredit harus menetapkan batasan sektor, limit per debitur, dan tenor rata-rata agar konsentrasi risiko tidak menumpuk pada satu klaster ekonomi. Dengan demikian, ekspansi tetap agresif tetapi terukur.

Contoh alokasi awal (ilustratif):

• 40%: modal kerja sektor manufaktur, logistik, dan agribisnis yang memiliki kontrak pembeli.
• 30%: investasi peralatan/otomasi untuk efisiensi energi.
• 20%: UKM berizin lengkap dengan arus kas stabil (gunakan skema blended finance bila tersedia).
• 10%: kredit konsumer produktif (misalnya KPR/subsidi energi rumah tangga) dengan loan-to-value disiplin.

Mengukur Risiko NPL: Sektor, Tenor, dan Skenario

Pertama, petakan risiko per sektor: siklikal (otomotif, properti) vs defensif (kesehatan, FMCG). Kedua, kontrol tenor: semakin panjang, semakin besar eksposur terhadap siklus. Ketiga, jalankan stress test tiga skenario—dasar, berat, dan ekstrem—untuk menilai probability of default dan kebutuhan pencadangan. Selain itu, pastikan early warning berjalan: lonjakan keterlambatan 1–30 hari harus memicu kunjungan atau call down limit.

Indikator kewaspadaan cepat:

• Penurunan omzet >20% selama 2–3 bulan berturut-turut.
• Penumpukan persediaan di atas 90 hari.
• Perputaran piutang yang melambat >15 hari dari rata-rata historis.

Strategi Penyaluran: 5C + Data & Early Warning

Terapkan 5C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Conditions) secara aktif, bukan administratif. Selain itu, lengkapi putusan kredit dengan cash-flow based lending dan analitik data transaksi (misalnya escrow account, data EDC, dan e-invoicing) agar bank menilai kemampuan bayar secara real time. Selanjutnya, gunakan covenant yang jelas—misalnya, kewajiban menyetor penerimaan ke rekening penampungan—untuk memantau arus kas dan mencegah fund diversion.

Langkah operasional:

• Pre-screening digital dengan bureau check dan verifikasi e-KYC.
• Site visit terjadwal untuk debitur di atas ambang tertentu.
• Penyaluran bertahap (tranche) sesuai progres proyek dan milestone yang terukur.
• Skema agunan fleksibel: kombinasi fixed asset, inventory pledge, dan receivables assignment.

Governance, Agunan, dan Restrukturisasi Beretika

Komite risiko perlu memisahkan fungsi pemasaran dan persetujuan untuk menghindari conflict of interest. Namun, kecepatan tetap penting; oleh karena itu, tetapkan turnaround time yang realistis per segmen (UKM, komersial, korporasi). Sementara itu, agunan harus dinilai ulang secara berkala agar loan-to-value tidak diam-diam melebar seiring fluktuasi harga aset. Jika performa debitur melemah, bank menempuh restrukturisasi terarah—perpanjangan tenor, grace period terbatas, atau step-up repayment—hanya untuk usaha yang masih viable.

Checklist tata kelola singkat:

• Segregation of duties dan dual control pada proses pencairan.
• Audit internal tematik untuk portofolio baru di kuartal awal.
• Pelaporan manajemen mingguan: disbursement vs delinquency dan rasio coverage pencadangan.

Rencana Aksi 100 Hari & Indikator Keberhasilan

0–30 hari: finalisasi batasan sektor, SK kredit, dan playbook monitoring; pelatihan intensif frontliner dan analis.
31–60 hari: pilot disbursement ke klaster berisiko rendah; aktifkan early warning system dan collection tahap awal.
61–100 hari: evaluasi loss rate, vintage analysis, dan roll-rate; koreksi policy bila indikator memburuk.

Key Performance Indicators (KPI):

• Approval rate sehat namun selektif (misalnya 55–65% tergantung segmen).
• Vintage 3-bulan 30+ DPD < 2% untuk UKM dan < 1% untuk korporasi.
• Coverage ratio pencadangan memadai sesuai hasil stress test.
• NPL headline stabil bahkan saat penyaluran meningkat.